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insurance 保险 我永远不会忘记,第一次见到这个客户时他脸上的恐惧。他的前岳母现在是一张大额寿险保单的持有人,而他,是这张保单的被保险人… ——101 Biggest Estate…

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保险

我永远不会忘记,第一次见到这个客户时他脸上的恐惧。他的前岳母现在是一张大额寿险保单的持有人,而他,是这张保单的被保险人…
——101 Biggest Estate Planning Mistakes,
by Herbert E. Nass

今天的推送,给大家讲讲保单的负面影响。
故事还要从一个大额保单说起——事情的经过是这样的:
一开始,他的太太(前妻)是这张保单的持有人,但是当离婚协议快要达成的时候,前妻把这张保单转给了自己的母亲。
他的前妻看来不希望在离婚后和他有任何的联系。
然而前岳母并不这么想,考虑到自己前女婿过度肥胖的身体,她显然觉得保留这份保单是一个好主意(或者好投资)。于是她从女儿手里买进了这份保单,而保单的所有权因此过渡到了这位客户前岳母的名下。
如果你还不能理解他的惊恐之情,试想一下:
你是这位客户,离婚后,你在岳母眼里不再是女儿的依靠和爱人,而是一大堆行走的人民币,会不会和他一样担忧?

1
大额保单的利与弊

对于上面那个美国客户的例子,离婚后是否还具备可保利益、又通过什么方式可以把保单持有人转让这些细节,我们暂且不做过多讨论,今天,给大家讲讲大额保单的那些事~
大额保单(Jumbo Insurance Policy)是很多私人银行的重要产品,也是现在很多内地高净值人群到海外投保的主要产品之一。
大额保单的吸引力显而易见:
比如一个30多岁的IT新贵,小明同学,可以用500万元的保费,买到差不多3000万元身故赔偿金的大额保单。与此同时,这500万元的保费,又可以通过银行贷款,拿到差不多70%。
也就是说,他只需要支付150万元的保费,就可以享受3000万元的身故赔偿金。这么高的杠杆,加上不需要面对市场波动起伏的风险,对于一个需要高额人寿保障的家庭而言,确实是一个很棒的产品。
那这个产品的缺点呢?
其实大额寿险的最大隐藏问题,并不在产品设计或者细节上,而是人性——大额保单赔偿的前提是被保险人的死亡。也就是说,这张保单,注定是买给自己的家人的,而不是自己。
基于这个特点,大额保单一般作为高净值人群的财产传承工具,被高净值家庭广泛接受。

还是上面的小明同学,他是家里的经济支柱,他也很爱自己的妻子和孩子,所以会选择给自己投保大额人寿保单,以防哪天他不在了,家人还可以不为生计困扰。
在这样的考量下,丈夫自己会作为保单的受保人,而妻子作为受益人,在他身故后可以领取高额的赔偿金。

2
一些阴险的假设

故事和产品说到上面那一部分,还是很阳光,很温馨的——希望自己的家人无时无刻不被照顾的IT新贵,恩爱的小夫妻,和睦相处的一个小家庭。
接下来,小圈圈来给大家一些阴险(却很真实)的考虑:

时间价值

如果小明在投保后5年去世,和他在投保后50年才去世,妻子能拿到的赔偿金额都是3000万。
但从财产的时间价值来说,50年后的3000万和5年后的3000万,是怎样的天壤之别。
当然,绝大多数人还是希望能和所爱白头偕老,一起安安稳稳的走过这50年,但是,如果这50年被标记了一个明晰且高昂的成本,大家是不是还能由衷的说出“最浪漫的事,是和你一起慢慢变老”?

情感变化

如果小明和他妻子发生了争吵?如果他们正在办理离婚?更甚者,如果有了第三者?
这些不太美好,但又很现实但问题,相信正在或者即将发生在很多婚姻关系里。
这时,再加入上面所说的,一笔巨额赔款,前提是丈夫去世。这,是不是就细思极恐了?
那这个故事主人公小明,应该也会表达自己但担忧吧。

亲情关系?

我们再来考虑一个情况——小明和他的妻子一直恩恩爱爱的生活,随着小明的孩子成年,他俩把孩子的名字也加入到了受益人上。
然而,这个孩子知道了保单赔偿金的金额后,还会无微不至的照顾自己的老父亲吗?
上面的电视剧,如果老爸的身上挂着这么一张巨额保单,你说他是继续作天作地,还是会小心翼翼,不敢让儿女知道呢?
“久病床前无孝子”+“父亲的命=巨额赔款”,这个搭配…孩子会不会在老父亲生病或者需要人的时候,嫌他麻烦,在心中暗暗希望另一种结果快点到来呢?

3
真实世界的例子
杀妻骗保

相信大家都还记得,去年那个骇人听闻的案子——男子在泰国杀妻骗保。
2018年6月,就在妻子还在朋友圈秀恩爱的6月,他给她买了第一份保险。某种意义上,伏笔已就此埋下。
一份保险是爱,多份保险就应该警惕了。或者说,超过正常金额的理赔款,就应该引起重视了。
在之后的几个月里,他陆续为她购买了多达18份寿险,保额达3326万元。在她被杀后,家人们在他们的婚被中,找到4份藏着的保险单。被保险人均为她,被保险人身故受益人均为他。
不幸中的万幸,男子的作案最终被揭穿,并没有让他的阴谋得逞。
接下来的这个故事,就有些可怕了…

日本老太骗保8亿日元

2014年,日本揭发一起“黑寡妇”谋财害命事件,一名67岁妇人涉嫌与6名男子交往及结婚后下毒谋杀,再诈取高额保险金,20多年来获得约4100余万元人民币保费,日本警方以杀人罪嫌将她逮捕。
据日本媒体报道,“黑寡妇”笕千佐子长达20年的犯案,是在2013年她结婚不到两个月的第四任丈夫笕勇夫突遭不测后才引起警方注意。笕勇夫去年12月在家中突然昏倒,送医不治,验尸发现他体内有氰化物剧毒。
2013年9月间,千佐子与75岁男友在餐厅用餐后,男友突然病倒不起。
据报道,千佐子与死神的游戏,始于1994年第一任丈夫在54岁骤逝时。2006年,她的第二任丈夫69岁时因中风辞世;2008年,第三段婚姻也在75岁老公过世后结束。
2009年,千佐子的男友罹癌死亡。2012年,她当时的未婚夫骑机车摔车不治,据报道,死者体内也验出氰化物。
千佐子在京都因涉嫌谋杀笕勇夫被捕,但她否认犯行。
有报道指,千佐子20年来与7名男子交往及结婚拿到的保险金或其他资产等高达8亿日圆(约人民币4100余万)。
2012年,30岁的木岛佳苗也因类似案件被判死刑。木岛透过约会网站与3名分别为41岁、53岁和80岁的男子约会后,将他们杀害。
在保险观念发达的日本,每个人身上都有着比较大额的人寿保单,相信那些男人在约会或者和千佐子结婚时,万万没有想到,这个保单会变成自己的催命符。

4
下集预告…

夹杂着说明和故事,不知不觉,文章写得有点长…
所以,小圈圈会把大额保单具体投保时候的注意事项,在实际操作中怎么避免上面这些状况的发生,在下篇文章中做一个具体的解释,(具体发出时间不定)希望大家继续关注公众号咯~大额保单开头故事,引用自《富一代老了,怎么办?》
真实故事记录,来源于网络新闻

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